銀行から融資を断られる典型的な経営状態!
中小零細企業の経営者の皆さま
こんにちは！
一般社団法人
キャッシュフロー経営導入支援協議会
代表理事
『キャッシュフロー経営導入支援パートナー』
丸山一樹です
私がクライアント先に経営支援を始めると
決まって次の様な経営課題が表面化します。
1.会社のお金の流れが見渡せずモヤモヤとした漠然な
不安を抱えている
2.社長と社員との経営視線の違いから来る持って行く場の
ない不満を抱えている
3.会社の存在理由や理念の言語化がなく、
又は独りよがりで判断基準があいまい
思い当たる節がありませんか？
また、これらはキャッシュフロー経営を導入する過程で
少しずつ解決する事に気がつきました。
本ブログでは、キャッシュフロー経営の事例を
ご紹介して行きます。
少しでもお役に立てば幸いです。
ドンブリ社長にありがちです
30年も続くデフレ経済下の中イノベーションも無く
いきなりコロナ禍で経営の先行き不安な社長も多い
と思います。
昨年までは、政府のコロナ施策で融資や補助金で
手元のキャッシュフローは改善した中小企業が
相当数あると思います。
それを元手に事業再構築をして、本業で儲ける力を
付けた会社は良いですが、単に運転資金に使い果た
しただけでは,やがて行き詰まる経営となります。
今年はコロナ融資の返済が始まる年となります。
この３年間で経営改善をして来なかった会社は
手元資金が枯渇し、厳しい年になりそうです。
銀行はあなたの会社のココを見る
運転資金が厳しく、追加融資を銀行に申込む
時に直近の決算書の提出を要求されます。
なぜでしょうか？
それは、あなたの会社に返済能力が
あるかどうかです。
銀行の立場に立てば、返済能力の無い
会社にお金は貸しません。
以前、放送していたドラマ「半沢直樹」を見て
銀行員は、減点主義なんだなぁ と思いました
だから、冒険はしないし自分の担当の取引先の
融資が焦げ付くと出世に影響したりします。
それどころか、関係会社出向と言う２度と
帰れない片道切符を切られるみたいです。
どんな状態が融資を断られるのか？
銀行は融資を申込むと、支店の融資係が審査を
して支店長経由で本部の審査部に稟議が
回されるようです。
しかし、支店であっさり断られる場合が
あります。
それは次の図のような状態です。
本業で損失（赤字）を計上しています。
ここまでは、良いとしてその先です。
この事例は税金を支払っていないので
連続赤字とします。
（赤字でも法人住民税や消費税は支払う）
銀行への返済原資は、税引き後利益です。
この事例は、
損失10+返済10=最終のCFは△10です。
バランスシートにある現預金がこの分減る
と言う事です。
お金を払って会社経営をしているのと同じです
この状態だと支店レベルで
「返済原資がありませんね」
とやんわり断られると思います。
この状態で、本業の黒字化がままならず運転資金が
ないと、「資金ショート」の足跡が聞こえてきます
次回のブログでは、こうなってしまった場合の
資金調達を私のクライアント先の事例を
紹介します。
『借金の上限判断基準』
丸山がyoutubeで解説しています。
■質問
あなたは銀行から融資を断られたらどうしますか？
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